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电商模式与互联网金融模式的比对、启发

【发表时间:2019-11-08 17:11:21 来源:】

电商模式与互联网金融模式的比对、启发

如果像经济学家那样把货币看成一种特殊的商品,把年化收益率看成它的价格,那就可以参照电商对互联网金融进行类比,在这一视角下确实可以看到一些新的东西。

脱媒与去中介化

阿里崛起背后很关键的一个内在推动力量是去中介化,原本为了卖东西需要实体店、需要层层代理,所有这些东西产生的成本最后都会体现在最终产品的价格之中,这部分在价格中所占的比例往往会超过一半,甚至高达90%。这样一来当一种模式可以把所有中间成本去掉时,那它在价格上必然产生优势。小米这样的公司则更进一步,把体现在最终价格里的广告成本也去掉了,所以才能以极低的价格打造出现在的局面。

类比到金融界,我们会惊讶的发现商业银行正是那个应该被优化掉的中间层。唯一不同的是它不制造产品,而是一边收一边卖,相当于是卖二手货的,但钱并不会因为旧了贬值,所以旧货新货并无差别。

业内人士管这种趋势叫脱媒。不管从那个角度看,在互联网时代商业银行都是恐龙一样,应该趋于灭绝的东西,而不应该像现在这样每年赚到最多的钱。这也许可以反过来证明我们的金融还不够发达。

电商的四种模式与互联网金融

电商发展到现在一共出了五种模式:淘宝模式(C2C)、天猫模式(B2C)、阿里巴巴模式(B2B)、团购模式、唯品会模式。

除了唯品会这种模式外,阿里的业务覆盖所有其他四大类别,在2013年淘宝、天猫、聚划算(团购)的交易金额就分别达到:1.17万亿、5050亿和582亿。1688与Alibaba.com则分别达到:982亿和24亿。在这四种电商模式中阿里巴巴公司彻底的扮演平台的角色,平台的双边是客户和商户,它不直接参与交易,但为交易提供一切可能提供的支持。阿里到现在为止的市值大概有2000亿美元,这意味着一种成功支持四种电商模式的平台价值2000亿美元。

拿这个来类比到金融我们可以发现什么?

如果P2P真可以发展起来,那就是淘宝。如果企业可以灵活面向最终用户售债那就是天猫。余额宝这类货币基金和众筹正是团购。如果企业对企业的拆借可以平台化,那就是阿里巴巴和1688。由于不管那里的钱都是无差别的一种特别商品,唯品会模式则很可能不会有。

类比阿里巴巴,我们可以猜想如果有人成功的为所有这些模式提供一种平台,那这种模式至少可以价值2000亿美元。我们有理由相信这甚至可能比阿里更值钱,因为这类平台的崛起意味着各大银行业务的衰落,现在四大行值多少钱?

这四种业务模式实际上有一种本质的关联,因为他们可以共享某些基本信息,在电商是账户、支付等,在金融则是信用、风险。所以统一提供支撑四种模式的平台有一种天然优势,可以形成网络效应。虽然很难精确预测结果,但在这里重新崛起一个阿里其实是有种必然性在的。

传统商业银行也可以看做是一种平台,但这个平台太大太厚,就像层层代理一样,使自己成为了资源中心和利润中心。与此同时钱的出借者和使用者并不知道谁是谁,所以银行是交易的主体。而在阿里这类平台上,客户和商店是直接进行交易的,他们是交易的主体。相比之下,阿里这样的平台更像证券交易所,但有更大的灵活度。

从这个视角我们就可以比较容易的理解为什么BAT等要纷纷杀入互联网金融领域,因为这实在是一个可以支撑另一极的大生意。马云说到BAT这个量级后,机会其实不多了,但不管怎么不多,金融都必然是其中一个。

金融很像社会的血液,因此监管远比其它商品更严格,与此同时既有力量也是无比强大,所以也不知道什么时候才会有人全开四种模式,能否全开这四种模式,但只要去中介化这种趋势还在,网络效应还在,这方向就会始终有一种持续的推动力。

这是一场国战

在最终格局确定前,这必然是一场惨烈的国战。

说惨烈是因为就像阿里一崛起,苏宁、国美、万达立刻头大并迅速跟进一样,这个机会太明显了,各路人马必然会都杀到这里来。这和阿里崛起那时代略有不同,那时代还有蓝海性质,但现在互联网是显学,垃圾一样的创意都可能有人追捧,这种显然的金矿,有实力的不可能会放过。

说是国战是因为这种拼杀必然会是极为漫长的,不可能毕其功于一役。大家背后都有着太多的资源在支撑,一个创新可以让你领先半步,但其他人会随后跟进,所以当事人必须持续创新。

在这场国战里面,有三类主要力量,一种是以创业公司为代表的新兴力量,一种是传统商业银行的转型,一种则是有资格的互联网公司,比如BAT。即使是小米,当他的用户量发展到一定程度杀到这里面也毫不稀奇。这三类切入者暂时也许还没有交集,但如果特定的模式只有那么几个,而每个模式下又只有一家能活的比较好的话,那早晚会产生碰撞,尤其是当大家意识到需要复制阿里模式,打造支撑多模式的平台时,这种竞争就会更加白热化。

需要补充一句的是,P2P金融和众筹似乎把互联网金融的门槛拉的极低,但我始终认为互联网金融这种事情本质上会有比较高的门槛(比如打造信用体系和风险控制等),介入的人越多这种隐含的门槛就越高。我不认为一个创新就可以让屌丝也玩金融,所以干爹也是很重要的,要么有干爹,要么自己是土豪。2014年大批P2P金融挂掉从一个侧面佐证了这个想法。大批介入者迅速倒掉还会持续较长一段时间,这是三种力量共同作用的必然结果:一方面介入门槛被拉低;一方面这领域是显然的有利可图;一方面实际上很多介入者并没有真的实力来运作这东西。只要这三种力量持续存在,那么大批做互联网金融的挂掉就会是个常态。

结语

当社会向前发展时,在底层做支撑的是能源通讯矩阵,在顶层则是信息流、物流和资金流。如果说信息流的密度像是可自燃的点火器,那么后续的信息流、物流和资金流则像是让燃烧持续的汽油。互联网的兴起已经极大的改变了这世界上信息流和物流的面貌,但资金的流动方式则仍然还比较传统,尤其是从资金融通的视角来看的时候,一个典型证据就是我们国家最赚钱的公司始终是各大银行。所以作为最终用户的我们还真有理由期待这里出一场变革。

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